第28章 理财是你一生的幸福根基(2)

　　“那也就是说，既然没有‘开源’的机会，想要存钱就要从‘节流’开始。”丽娜精神来了，“不论衣食住行，虽然需要维持一定品质，但是原则是能省则省。多省一分钱等于多赚一分钱，也就可以早日还清信用卡债务。”

　　“先省钱？”阿蕊又问，“要从哪一部分着手才好？”

　　“ 忘啦？”丽娜睁大眼睛，“ 不是有记账习惯吗？我也建议过你可以把每个月消费金额最多的发票和信用卡账单收集在一起，然后看看这个月消费最多的部分在那里？看看是否可以从中改善自己的消费习惯。”

　　“对啰，我想想。”阿蕊歪着头认真地想了起来，“嗯，我的钱花费最多的地方就是在衣服、玩乐和吃东西。”

　　“很好。”丽娜点点头，“所以你就可以从这部分下手，戒掉这些在不知不觉中花费较高的习惯，钱不就省下来了吗？”

　　“ 能不能说得更详细些？”阿蕊边说边和丽娜等待绿灯。

　　“当然可以啦。”丽娜回答，“首先你要改善消费习性。我看你三餐都在外面解决，其实有个方法，不仅可以增进你的健康，同时还可以省下不少钱。举例说吧，如果一天要花50元在外面吃饭，一年就得花上近二万元，这还不包括你偶尔去餐厅吃大餐的钱。如果能在家里吃早餐，或是一星期中有两三天带便当，不但好吃又卫生，一年下来就能减少约一万元的花费。”

　　“喔，经你这么一说，我有点懂啦。其他部分也可以如法炮制对不对？”阿蕊抢着说，“以后就不必浪费钱订一些服装杂志，因为看过就丢嘛，只要去便利商店或书店翻一翻，或是用租的方法就好了，省下来的钱就可以用来储蓄或者买一些真正有保存价值的书；看电影呢，就改成租录影带或VCD；购物使用折价券；水电费要节省；也不用手机来聊天。”

　　“咦？看来你突然开窍了！”丽娜笑了，“没错，就是这样。从生活中找到省钱的方法，譬如避免冲动性购物，或是消费时机不对。要是你每个礼拜都冲动地买一些无用的东西，每年就得多花多少钱？同样的，新商品上市时，价钱都很贵，仔细想一想有必要急着买它吗？因为过一段时间，价钱就会下降，而且你也可以听听别人用过之后的感想，再决定要不要买也不迟。”

　　“你真的好聪明。”阿蕊真心地说，“难怪我们领的薪水差不多，但是你能够过得那么自在，我却有沉重的负债。” “只要多省一些钱，相信你很快就能摆脱负债。”丽娜拍拍她，“我再提醒你，远离诱惑也是很重要的一点，像是电视购物或邮购的东西最好不要看也不要买。”

　　“可是有些产品真的很神奇。”阿蕊歪着头说，“像是电视广告的减肥产品就让我心动不已，广告中每个使用者都信誓旦旦地说：就是靠着这个产品让我在短短的两个星期就瘦了十公斤，谢谢它帮助我变成人见人爱的美女！”

　　“唉呦，你仔细想想，电视购物的东西，因为无法试用，或仔细观看，也无从比较价格，大部分都是夸大不实的产品。”丽娜摇摇手，“这样的消费除了增加你信用卡的负债之外，说不定还让家里多出了许多无用的东西，如果你买的是药品更可能会伤害身体。”

　　“至于邮购的东西。”丽娜继续说，“如果想要某种颜色、大小的商品，目录上的颜色和尺寸不一定和它的实际商品一致，而且通常还得负担运费。记住货比三家不吃亏，如果真要买，不妨花一些时间，比较别家目录上或商店里卖的价钱，说不定在你家附近商店卖的相同商品，不但无需运费，而且还有杀价的空间！”

　　“太棒了！听了这番话，对我的帮助真的很大。”阿蕊真开心，“希望不久你就可以听到我把信用卡负债完全还清的好消息。”

　　“虽然节省开销、避免冲动性购物和远离诱惑听起来似乎简单，但是要改变一个人的习惯谈何容易？”丽娜鼓励阿蕊，“所以当你的决心动摇时，千万不要放弃！”

　　基金投资最保稳

　　阿蕊今天晚上约丽娜出来喝茶，顺便想向她请教投资有什么窍门。

　　“对了，我现在每天都听你的话，把一些零钱随手丢进存钱筒，真的可以看到钱一天比一天多！”阿蕊开心地说，“而且我也养成了每天睡前记账的习惯，真的很神奇，现在我的收入和支出都有了记录，每一笔账目都清清楚楚。可是像我这样每个月只能剩下几千元，想放在银行定存，又担心利率太低。要投资钱又不够。”阿蕊拍一拍额头，“天哪，那我岂不是永远与投资无缘？”

　　“不，谁说投资一定要花大钱？定时定额的基金就是非常好的选择。”丽娜回答，“基金可以说是所有投资工具中，最贫富皆宜的一种，只要有一笔小钱就可以投资基金。”

　　“真的吗？”阿蕊开始认真起来，“竟然有这种好东西？”

　　“不过在你开始着手投资基金前，有几件事我要先告诉 你。”丽娜热心地说，“首先就是不要负债投资。你不老是在抱怨信用卡循环利息缴不完吗？若还没还清，在投资基金前别忘了要先将负债还清。”

　　“可是如果基金的投资报酬率很高的话，不是应该先投资吗？”阿蕊提出疑问，“等到赚了钱再来还债也不迟。”

　　“所以你要先了解共同基金的特色。一般来说，投资共同基金是不容易在短期内就获得暴利，最好是长期投入才有可观的回报。”丽娜解释，“想想看，一般信用卡的循环利息都高达16%~20%，若有闲钱，应该要先把利息还清，如此就有16%~20%的确定报酬率，这样就不必再寻找超过20%投资报酬率的基金。”

　　“哦，这么说我还是先把钱还清了，再投资基金会比较好。”阿蕊说。

　　“没错。还有啊，刚刚我说过了，投资基金是要看长期的表现，因为基金的绩效需要中长期才会有显著的增长。所以你用来投资基金的钱一定要确定在三五年内不会动用这笔钱。”丽娜建议，“所以除了这笔钱之外，仍必须保留部分生活周转金，以免万一急需现金，到时又得把手上的基金卖掉，那是很可惜的。”

　　“嗯，我懂了，那还有什么要注意的吗？”阿蕊问。

　　“另外，投资基金要理性，基金不但要长期投资才容易见到绩效，而且不同种类的基金的平均报酬率和风险也不同。”丽娜喝了一口水果茶之后才继续说：“所以不要听信小道消息或任意变更基金，更不要跟随潮流疯狂买进。” “可是基金的种类那么多，我该怎么作选择？”阿蕊又问。“这个简单。”丽娜回答，“市面上关于基金的书或杂志一大堆， 可以参考一下，有疑问的话再问我就可以啦！” “那真是太好了！”阿蕊充满信心，“明天我还要再找一下报纸上的星座专栏，看看天蝎座的人最近有没有发财运，说不定可以让我捡到一笔钱来买基金哩！”

　　亲爱的姐妹们，你看看，现在很多年轻女孩子都开始学习理财了，你还在大肆挥霍你的并不客观的收入吗？马上行动起来，开始料理好自己的收支，为你的美好将来搭建一个坚实的基础吧！

　　会理财的女人最幸福

　　现在的女性已走出家庭束缚，跃上职场当家作主，知识与财富倍增，女性拥有绝对独立自主的权利，至于理财观念，当然也脱离传统旧迷思。 新世代的精英女性，理财与消费能力不容忽视，开名车、居华厦的女性不在少数，更有不少人是投资市场的常胜军，她们分析判断的能力令人赞叹。先改变消费习性 再谈理财想要理财，若没有资本，一切皆属空谈。不论是月光族的你，等待先生发薪日的家庭主妇，或是在职场上冲锋陷阵的上班女郎，改变消费习惯是首要关键，将不必要的支出挪为理财资本，同时具有3种观念，后续才有无限想象空间。观念一：不理财 财不理你 理财不只是空谈口号，要身体力行，更要持之以恒。 观念二：让消费物超所值 美丽的女人投资外貌，聪明的女人投资内在。充实自我理财观念、开拓视野，将消费用在刀口上。利用知识生财，是新时代女性最高竿的理财方式。观念三：强迫储蓄定期投资“零存整付”、“定期定额”都是强迫储蓄与投资最佳手段，让部份薪资自动向投资帐户投诚，眼不见为净，多年后成效绝对令你满意。三阶段理财一生无忧虑 女性理财可分为三大阶段，依照不同年龄、阶段需求做适度调整，让自己成为财务主宰： 阶段一：女人20最美丽 刚刚进入职场的你，除了累积职场经验与社会认同外，更重要的是趁未有家累前，累积投资理财的本钱，否则两手空空，连眼前生活都成问题，何谈投资理财？待手边有了一笔闲钱，便可以开始进行投资，由于年轻人有承担高风险的本钱，适度投资高风险、高收益的产品，能快速累积金钱。阶段二：女人30一枝花 在成就与财务逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过得更好，也要让老年生活更有保障与尊严。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主，已婚女性更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。 此外，不断为家庭贡献的你，也别忘了要好好爱惜自己，加强保险功能，并依照自己需求分配保单比重，为现在及老年生活打底。 阶段三：女人40是块宝 40岁以后的你，孩子大了，经济状况也稳定了，这时候该检视夫妻俩退休后金钱是否无虑？

　　想过怎样的生活？尤其往后接踵而来的医疗费用支出，的确是一笔不小的开销。目前除强调保本，也应增加稳定且具有固定收益的投资。六大要素建立理财观“理财”的本质，在于善用手中一切可运用的资金，照顾人生各阶段需求。最优质的理财手法，就是在身后能花完每一分钱。要达到这样的境界，也许太过严苛，只要能活用手边资金、正确投资并平均分摊风险，就是好的理财观念。

　　1.建立有得必有失的观念

　　没有任何一项投资保证稳赚不赔、获利满档，只要是投资，势必牵涉到风险，但若因噎废食，拒绝新尝试，将永远与财富无缘。建立正确的理财观念，在于用达观的心态勇于接受结果，并面对风险与困境，而不是想要一步登天。

　　2.胆大心细勇于尝试

　　细心谨慎是多数女性的特质，却也成为女性投资理财的最大阻碍。对金融市场不熟悉、无理财概念、无法掌握瞬息万变的局势，都是女性不敢放手一搏的借口。踏出投资理财第一步，不是投机，也不是短期获取暴利，而是在男女信息对等的时代，女性要出人头地，有独立的经济能力，甚至是预作无虑晚年生活的准备，学习投资理财，绝对是新时代女性必要功课。

　　3.尊重专业 信赖专业

　　往年股市热滚滚时，号子里挤满菜篮族，你一言我一语之下，三姑六婆全将血汗钱压宝，待血本无归后才知悔不当初。若你是忙碌的职业妇女，对财经一知半解的家庭主妇，甚至是现在就急着规划未来的青年学子，“相信专业”这四个字，可以避免不必要的风险，减少许多冤枉路。

　　4.避免“坐这山 望那山”

　　拟定投资理财策略就像下象棋，开战鼓声响起前，仔细规划步骤与策略，下定离手就不后悔，步步朝计划前进。短线操作、心猿意马的最后下场，往往就是阴沟里翻船。

　　5.留得青山在 不怕没柴烧

　　最好的投资理财观念，在于确保现阶段生活无虑后，再将手中闲钱进行规划，以求更佳的生活品质。“资产配置”的功力不容忽视，想要投资，请先想想遭遇风险或亏损时，有多少应变能耐与承受能力，不要被利益蒙蔽。

　　6.败中求胜 记取前车之鉴 人生在世难免遭遇许多挫折，失败了，就当作缴了一堂昂贵的学费，日后你会发现，这些付出绝对物超所值。

　　理财，说来简单其实很复杂，不管是月光族还是家庭主妇理财都是一个观念问题。要有灵活的头脑和很好的分析判断能力，理财的方式有好多种，20岁以后的女人，如果懂得了如何理财，必定会成为幸福的女人。

　　料理出来的美好人生

　　女人光思想与精神上的独立是不够的，还得学会如何赚钱，靠自己的能力赚钱。嫁个有钱老公只能说明你运气好，不代表任何问题。女人应该尽早开始投资，起步越早成功的机会越大。 不要甘于贫穷，才能拥有真正的自由，当然，绝不可为了金钱而不择手段。 女人要学习如何善用自身资源，提高和完善自己。 一个善待自己，享受生活的女人，她会知道如何待人处事，如何评鉴美酒，如何烹饪美食；

　　她知道如何让自己看起来高贵美丽；她学会经营自己的事业。她会……总之，女人一定要有钱，要有稳固的收入，要学会“经营”自己。女人为什么要有钱韩女士最近很烦，不过，她悟出了一个道理——女人一定要有钱。原来，韩女士54岁的母亲最近离婚了，几乎一无所获，不得不搬来和她同住。她现在要养活自己和母亲两个人。下面这样一组数据告诉女人一定要经济独立，一定要自己有钱。 30%的婚姻以离婚收场。（离婚后孩子一般由谁抚养？是女人！因此她不仅要养活自己，还要养活孩子。婚姻中夫妻争吵的第一原因是什么？钱！） 离婚后第一年，女性的生活水平平均下降73%。老年贫困人口中，3\/4 为女性；80%的女人在丈夫在世时并不贫穷。每10 个女人中，大约有7个经历过贫困生活。这些统计数据能告诉我们什么？它说明，越来越多的女人，特别是当她们年老时，并没有学会或者准备好在经济上照顾自己。经济上依赖他人，会让女人的自我价值感降低。女人一辈子都在照顾家庭，但在最后关头，竟然没有能力照顾自己。女人要么依靠别人照顾自己——丈夫、朋友、老板、亲人，要么以为船到桥头自然直。这就是女人成长过程中的童话。

　　女人为了钱而结婚；女人因为害怕无法解决财务问题而忍受着不堪忍受的婚姻；女人让男人做主决定关键的财务问题；女人听从所谓“专家”的理财建议，因为女人觉得自己不够聪明；为了薪水，女人忍受着工作中的不平等；女人接受比男同事低的薪水，却和他们做着同样的工作。

　　女人或多或少都干过这类傻事。最可恶的是，许多女人还为了金钱而出卖灵魂。如果得到某件东西的代价是丢掉女人的自尊、自信和自我价值，那就是一种真正的犯罪。

　　女人要学会走出财务危机

　　有些家境不错的已婚女性近来常会遇到这样的困境：一边是老公迫在眉睫的企业周转，一边是要保障家庭的正常生活。是该让自己的家庭和事业“荣辱与共”，还是将两者完全分开，独立经营？

　　魏太太被同事朋友们一致标榜为“富太太”的化身：开着新的银色广本车，手提几千元的香奈尔皮包，4岁的女儿出入的是高级双语幼儿园。可是，魏太太却总是一脸无辜地向周围人表白，“其实我真不是什么有钱人！”

　　魏太太这么说并不是没有根据，银行里区区3万元存款就是最好的证明。也许有人会问，明明知道手头没有闲钱，那为什么不节省一下花销？对此，魏太太也显得颇有苦衷：“以前我也不是这么大手大脚，可是一年到头，做生意的老公也拿不回钱来；等我放开买东西后，也没见老公生意上有什么难处。反正都是见不着钱，还不如在家里落下些东西呢。”

　　魏先生也很无辜：“存款虽然没见多，可家里多了两套房。钱放在银行里不如去投资。有的时候刚给完老婆当月的生活费，自己转身就得找高利贷借钱。”在魏先生看来，让家里人“可着劲儿造”是男人爱家的表现，可偏偏妻子却不认账。

　　资产结构得“挪挪窝”